Recientemente El Instituto Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) ha exhortado a los trabajadores que tengan créditos con dicho instituto a cambiarse al esquema de pago denominado Responsabilidad Compartida, esto debido a las altas tasas de inflación que estamos teniendo en nuestro país, que repercutirán en un incremento al saldo que se tengan en créditos hipotecarios contratados en Veces el Salario Mínimo (VSM) y que se ven afectados por un ajuste anual debido a la actualización del valor de la Unidad de Medida del Infonavit (UMI)
Muchos trabajadores que tienen créditos contratados en esta modalidad solo ven como año con año el saldo remanente de su deuda se actualiza al valor actual de la UMI y no ven ningún ahorro o descuento real.
Como ejemplo les voy presentar un Estado de Cuenta Resumido de pagos efectuados al INFONAVIT desde el año 2004 hasta el mes de diciembre de 2022, sin modificar ningún registro, mismos que son obtenidos en la consulta de estados de cuenta históricos que proporciona el portal del Instituto.
El acreditado en cuestión, tuvo una contingencia por desempleo, lo que ocasiono el atraso de unos meses del año 2009, originando que los intereses de ese año se capitalizaran incrementando la deuda y por otra parte año con año el saldo del crédito se ve incrementado en su valor en pesos debido a la actualización por la inflación.
Lo que nos lleva a tener dos tipos de incremento 1. Los intereses normales determinados de cada año, la tasa anual de este crédito es de 8.40% anual; 2 El incremento anual por inflación, de un 4.03% en promedio.
DATOS del contrato:
Fecha de contratación: 22/10/2004
Plazo: 30 años
Tasa de interés: 8.40%
Linea hipotecaría: L-II
| Valor de la UMI | 2022 | $ 91.56 | Amortización mensual en UMIs | 1.197 | ||
| Monto original de crédito | $ 211,819.41 | Amortización mensual ( PESOS) | $ 3,331.76 | |||
| CARGO A CAPITAL (ACTUALIZACIÓN VSM ) | $ 163,638.09 | Monto original del crédito | 154.018 | |||
| ABONOS A CAPITAL | $ 246,138.02 | (UMI´s) abonados a capital | 107.554 | |||
| SALDO EN PESOS | $ 129,319.49 | SALDO ACTUAL EN UMI´s | 46.464 | |||
Por lo tanto el saldo al 30 de noviembre de 2022 en UMI´s es de 46.464 el valor de la UMI de 2022 es de $91.56 dando un importe en pesos de $ 129,329.01
Si consideramos un incremento de 4.99% por la inflación lo cual es un porcentaje mínimo, ya que la inflación actual ronda el 7.8% . El valor de la UMI para 2023 sería de $ 96.12
Actualizando el saldo en UMI´s de 46.464 por $ 96.12 por 30.40 Nos da un importe actualizado de $ 135,770.03
Si actualizamos la UMI con la tasa de inflación de 7.80% nos dará el valor de UMI de $ 98.70 originando una deuda actualizada de $ 139,414.30
Aquí les dejo el resumen del estado de cuenta histórico resumido año por año, sin modificación alguna, Datos tomados del Estado de cuenta proporcionado por el portal del INFONAVIT
Con el esquema de conversión a pesos, la nueva tasa de interés es de 3.76% anual lo que hace que ahora sea un pago de interés más bajo, y se vea reflejado un importe mayor de abono al saldo del capital.
